多项政策促各类奇葩财险产品退场

□   本报记者   赵现兵

重大节日来临之时，往往也是短期保险市场尤其是财险等短险设计者们脑洞大开之际。与各种节日一起到来的，有不少“爆款”，比如春运险、春运行李延误险、中秋赏月险等。不仅如此，还有大量针对各种事件的奇葩保险，像摇号险、雾霾险、怀孕险、喝高险，等等。不过，这种现象有望在保监会近日印发的《财产保险公司保险产品开发指引》约束下，逐渐淡出。“此前市场上存在的一些只注重噱头性、投机性的奇葩险产品，都将退场。”一位市场分析人士表示。

首次细化规范性要求

《指引》首先将规范焦点放在了财险公司产品开发原则和禁止性规定上，并首次细化了对财险产品条款费率的规范性要求，如规定保险产品不得违法违规，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益，不得危及公司偿付能力和财务稳健；开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则；不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。

其次，《指引》明确了保险产品命名规则，规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇，不得曲解保险责任，不得误导消费者。同时，保险公司不得开发无实质内容、没有实际保障，以及“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。

此外，《指引》对财险产品年限作出了规定，即要求公司对上市2年以内的产品至少每半年评估一次，对上市超过两年的产品至少每年评估一次。对当期签单保费占比在5%以上的在售产品，应当对其保费充足性至少每年评估一次。

强化“保险姓保”意识

财产保险市场出现乱象并非偶然，与近年来保险业快速发展是相伴相生的。

数据显示，2016年1月至11月份，保险总资产149608.60亿元，较年初增长21.04%；产险公司原保险保费收入8293.69亿元，同比增长9.76%。在如此快速的发展中，特别是随着财产保险产品开发主体的日益多元化，不可避免地出现了不少新情况、新问题。

杜绝财产保险产品噱头化倾向，实际是解决保险如何“姓保”的问题。毋庸置疑，保险业在社会经济中扮演的角色越来越重要。从保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中可以看到的目标是：到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险业总资产争取达到25万亿元左右。

《指引》的出台将推进保险行业服务能力和创新水平的提升，特别是其中对产品开发主体责任的强化，能够加大保险公司自我管控的力度，促进保险公司更加全面维护好保险消费者的合法权益。