消费需求升级促进金融产业发展

□   本报记者   许红娜

“消费是中国经济增长的热点，金融也是热点，那消费金融也应该是热点，因为它是热点的叠加。”在近日召开的2016年第二届中国消费金融论坛上，清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵如是说。

消费金融成绩显著

清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2016中国消费信贷市场研究》显示，消费信贷是中国发展普惠金融的重要抓手，能够满足不同层次特别是中低收入消费者的金融需求，降低当期预算约束，实现跨期收入消费最优配置。

近几年，我国消费金融取得显著成绩。自2010年银监会批准成立首批4家试点消费金融公司以来，消费金融公司实现了从试点到设立常态化的跨越式发展。

不少行业人士都表示看好消费金融发展前景，认为未来中国消费金融市场发展潜力巨大。捷信集团中国区首席执行官翁德雷·弗里德里奇表示：“捷信将加大在中国的投资，拓展业务布局的深度，为更多中低收入人群提供更加方便、快捷、安全的消费金融服务。”

挖掘居民消费潜力

数据显示，截至2015年末，居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占20%，除去住房按揭贷款后，真正意义上的消费信贷比重不到5%，远低于国外成熟市场。在国民经济转型、城镇化进程稳步推进、人均可支配收入和家庭消费持续增加的背景下，中国消费金融行业的发展前景看好，正成为稳定经济增长的新引擎之一。

业内人士认为，消费金融行业发展壮大，有助于挖掘中国居民的消费潜力，也是中国未来经济转型成功的关键。“消费升级蕴含一般消费和人力资本消费的同步增长。人力资本不仅包含教育，还包含旅游和健康。我国城乡收入差异非常大，在这种情况下，升级的步伐并不同步。”中国社科院经济研究所副研究员张鹏表示，比如家电、摩托车、电动车和农用机械等耐用消费品在城市发展空间不大，但在农村有很大增长空间。目前来看，城市需求主要趋势体现在休闲旅游、教育培训、健康养老等广义人力资本的消费上，这是消费公司开展业务的重点。

守住金融风险底线

当前消费金融还没有完全发力，在拉动消费方面还有更多工作要做。李稻葵建议，只要坚守不发生系统性金融风险的底线，就应给予包括消费信贷在内的消费金融公司更大空间去探索和实践。

上述报告表示，消费信贷商不仅要从发展普惠金融的角度做大消费金融的“盘子”，更要在风险可控和安全的前提下，以客户需求为导向，提供量身打造的金融产品和服务，负责任、安全和优质地服务已有顾客和挖掘潜在顾客。

众多持牌消费金融公司以及银行系和互联网消费金融公司高管认为，消费金融在快速发展的过程中需要时刻以服务客户为出发点，以服务消费为方向，以合规、安全、负责任为准则，以更多元化的经营、更细致的体验让更多消费者感受到现代金融服务的便利。消费信贷商要积极发掘自身的特色优势，错位竞争，才能为客户带来更加普惠的消费金融服务。