定襄金融支持实体经济发展难点与对策

□   郑喜红

目前，在国内国际经济下行的前提下，山西省忻州市定襄经济呈现缓慢爬升态势。但支柱产业——法兰锻造业订单减少、人工成本相对上升、盈利水平整体下滑的形势并未发生实质性改观，近70%企业仍处于停产半停产状态，失业人数增加，就业渠道不畅，给增加财政及居民收入造成不小影响。而如家庭农场、农民专业合作社、高新技术产业等新兴产业发展缓慢，难以在短期内形成规模经济，不能有效弥补支柱产业下滑形成的经济发展短板。

一、目前金融支持地方经济发展遇到的困难和问题

企业抵押资产变现困难，创新型信贷产品受阻。

年初，在经济金融分析会上，工行提出要在今年推出股权＋集体建设用地使用权+设备抵押贷款，邮政储蓄银行也拟推出集体建设用地使用权+设备抵押贷款。但辖区支柱产业，也就是目前银行重点支持产业——法兰锻造业，经过近连续三年的低潮造成企业抵押品评估价格高、变现价格底、甚至难以变现，即使是股权也因法人治理结构不完善、财务制度不健全未体现出应有价值，实际上形成资产即股权的事实，两项创新型信贷产品未获得上级行认可难以推行。

另外，尽管“十八大”明确提出集体建设用地使用权可以抵押，但相关配套制度、措施还未出台，即使银行推出新的信贷产品也因评估、登记、转让、销售等难以实现而不能真正让企业的建设用地使用权盘活。

“助保金池”水浅鱼少，难以撬动银行资金。

尝试于的建行“助保贷”，在政府300万入池资金的撬动下，建行向5户企业注资2250万元。这一政府扶持、企业参与，共担风险、合作三赢的信贷产品一经推出便受到银行、企业的亲睐，但受地方政府财力有限，既未做大规模，也未拓展支持领域。据了解，目前不仅不少法兰锻造企业愿意入池，不少农业产业化企业也想通过“助保金池”获得信贷支持。后来政府又注入资金400万元，预计将有10户企业获益，贷款在2000万左右。尽管如此，离实体经济信贷需求相距甚远。因此建议政府重视这一成长起来的新的信贷产品，给予关注和支持，让更多的企业通过这一模式获得有效支持。

农村“三权”抵押贷款需求旺盛，起步困难。

中央农村工作会议、中央“一号”文件、“十八大”均谈到了农村土地承包经营权、农村建设用地使用权、农村居民宅基地使用权可以设押融资，并允许部分省市搞试点。目前，定襄县农村信用社、建行均有意在此做点文章，比较成熟的客户也有，但因上级行乃至当地政府未出台相关抵押登记、评估转让平台等，使这一新兴事物得不到及时发展。如定襄黄咀一宋姓村民，在定襄承包土地3000亩、内蒙15000亩，目前年收益已达百万，但开发资金短缺，制约着其特色种植的规模化、产业化，银行也想通过其承包土地经营权抵押为其融资，但因缺乏成熟的操作流程以及相关配套措施难以下手，至今仍处于调研探索阶段。

二、目前金融支持实体经济发展的主要矛盾

融资产品调整与企业流动资金紧张的矛盾较突出。

今年以来，各金融机构出于对信贷资金安全考虑，也是为了较好地应对经济下行对银行资产风险的影响，纷纷采取不同方式深入企业进行广泛调研，对个别融资产品进行了实时调整，造成不少企业到期贷款归还后一时得不到发放，抽紧了企业的流动性。随着下半年加工订单的增加，企业流动资金需求旺盛，放大了银行调整融资产品带来的不利影响。

信贷产品设计模型与企业落后的财务制度矛盾较突出。

目前银行推出的不论哪款信贷产品均要求企业要有健全的财务制度，合规真实的资产负债表，但该县企业大多为家族式管理模式，根本没有健全的财务制度，因此在向银行申请贷款或转贷时，往往一套报表要修改好多次，再加上大多企业缺乏专职会计人员，对金融产品了解不深不透，不能在短时间内整理出银行需要的贷前审查资料，延长了企业授信时滞，如果企业没有自有资金还贷周转便会大大增加企业融资成本。再加上银企双向选择不对等等往往让企业觉得银行信贷门槛高、条件苛刻，主动放弃了融资需求，不得已转向民间融资同样增加了企业融资成本。

企业固定资产严重缩水不利于企业抵押融资矛盾突出。

近年来，随着钢材价格下跌及停产企业增多，不论是土地价值还是机械设备价格均呈现下滑态势，即使以很低廉的价格出售也无人问津，使本来没有多少抵押物的小微企业雪上加霜。如中行推出的设备抵押贷款，不仅要求所购设备期限不能大于5年，而且仅授信设备评估价值的30%，照这样的信贷产品企业几乎融不到多少资金。而近年来银行推出的融资产品没有不需要抵押的，这就给大多设备陈旧、规模偏小企业融资带来不少困难。

三、专家给出几点建议：

政府应尽快出台《定襄县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》、《定襄县农村集体建设用地使用权抵押贷款管理办法》、《定襄县农村宅基地使用权抵押贷款管理办法》、《定襄县农村土地抵押登记管理办法》等法律法规，让农村资产真正活起来，解决目前因抵押物不足而融资比较困难的企业、农户资金需求，支持各金融机构用足用活各项金融政策，更好地支持地方经济发展。

挤出部分财政资金注入“助保金池”，扩大“助保贷”支持范围，实现财政、金融、企业互担风险、互相发展的良性发展目标。特别是增加对现代农业发展的支持，让各类新型农业经济体不仅得到财政扶持，而且引导更多的金融资金投入“三农”，促进辖区转型发展，开辟更广阔的税源。

充分发挥中小企业融资担保中心和商业担保机构作用，积极为签约项目提供便捷的融资平台，引导各金融机构开拓新的信贷投向，真正让大项目引领大市场，倒逼传统产业整合转型，化危为机，在新一轮考验中浴火重生、凤凰涅槃，做大做强，重振定襄法兰之都，做大物流、旅游、商贸业，进一步挖掘传统产业，育品牌、育名牌，让定襄再次成为忻州辖区乃至全国的经济强县。

企业也要不断增长金融知识，放眼全市、全省乃至全国，充分认识自身优势，开拓不同领域的融资项目，不仅要善于铸钢锻铁，更要善于与不同类型的金融机构沟通协作，如信托、投资机构，外资银行、进出口保险公司、融资租赁公司等，而且在规范企业经营行为，建立现代企业经营制度的同时偿试发行企业债券、私募基金等，主动拓展融资渠道，有效解决生产资金不足难题。企业经营者要转变传统观念，分析当前经济发展形势，主动与那些真正有实力、有市场、有竞争力的企业接洽合作，或组建联合集团公司，或放弃经营权以土地、设备、车间等财产入股大型集团公司抱团取暖，共同应对经济下行压力；或向专业化、精细化、高端化挺进，主动承担法兰行业分工协作重任，趟出一条困境中崛起、弱势中前进的路子来，从而扭转目前整个法兰行业下行态势。

政府应尽快研究出台关于小微企业资产确权政策，让小微企业有限的资产动起来，千方百计增加小微企业抵押物，从而帮助小微企业获得信贷支持重获新生。另外是尽快依托中小企业担保中心组建由政府控股或相对控股，民营企业参股的担保机构，以解决企业融资担保难。再就是建议政府组建转贷基金协会，让企业主动组织起来，筹措资金成立转贷基金协会，专门解决贷款企业转贷难。

（作者单位：中国人民银行定襄县支行）